试管商业保险给报嘛？我折腾了两年才搞明白这些坑_病例分享_不孕不育

试管商业保险给报嘛？我折腾了两年才搞明白这些坑

我和老公结婚五年，备孕三年没动静。我32岁那年去查，双侧输卵管通而不畅，加上老公精子活力偏低，医生直接说：你们这情况，别耽误了，考虑试管吧。

那天从医院出来，我在车里哭了一路。不是怕疼，是从来没想过自己会走到这一步。

我是怎么开始的

决定做试管之后，我排名靠前件事不是找医院，是算钱。问了一圈过来人，都说准备十万起步，我脑子里嗡一下。但更让我头疼的是——我手上明明有三份保险，公司的团体医疗险、自己买的百万医疗、还有一份重疾，到底哪个能报？

我打了半个月电话，把三家保险公司问了个遍。答案出奇一致：不报。客服原话是"辅助生殖技术属于免责条款范围"。我当时特别不理解，心想这不也是治病吗？怎么就不报了？后来才搞明白，在保险公司的分类里，试管婴儿不属于"疾病治疗"，算"自愿选择的辅助生育手段"。

但也不是完全没希望。我所在的城市刚好那一年把试管部分项目纳入了医保，虽然只报一部分检查和促排药的费用，卵母细胞采集移植这些大头的钱还是自己出，但前后也省了快两万。所以姐妹们，排名靠前件事不是纠结商业保险报不报，而是先去问当地医保局，你所在的城市试管有没有进医保目录，这个差别真的很大。

中间遇到的坎

钱的事勉强有了底，身体上的罪才刚刚开始。

促排那段时间，我肚皮上全是针眼，自己下不去手，每天跑社区医院让护士打。打到第七天，两边卵巢胀得跟塞了石头一样，走路都只能小碎步。卵母细胞采集那天我取了15个，出来之后麻药还没完全退，排名靠前句话问的是"成几个"，医生说现在看不出来，要等三天。那三天是我人生最漫长的三天，手机每响一下心都咯噔一下。末尾养成5个囊胚，医生说这个成绩还可以，我当时直接在电话里哭了。

排名靠前次移植失败了。没着床。那种感觉怎么说呢，就像你拼尽全力爬到了半山腰，一脚踩空又掉回原地。我躺了一周没出门，老公也不敢跟我多说话，家里安静得像没人住一样。

最想分享的三条经验

排名靠前条，关于保险的事一定要在进周之前就搞清楚。别像我一样傻乎乎以为有商业保险就能兜底。市面上绝大多数百万医疗险和重疾险都不覆盖试管费用。但现在有些城市把辅助生殖纳入了医保，比如北京、杭州等地，部分项目可以按比例报销。还有一些保险公司出了专门针对试管的"助孕险"，一般是在指定医院做、达到一定条件可以赔付一部分，但这种产品比较少，而且限制条件多。我的建议是，决定做之前，花一周时间，把当地医保政策摸透，把你手上所有保单的条款翻出来看一遍，或者直接打客服电话问清楚，关键词就是"辅助生殖是否在保障范围"，别含糊。

第二条，选医院不要只看名气，要看实验室养囊水平。试管成功与否，医院的实验室技术至少占一半。同一个医院不同医生的方案可能差别不大，但实验室不行，胚胎就是养不出来。怎么判断？直接问医生或者护士"你们这边囊胚形成率大概多少"，愿意正面回答而且数据不错的，一般比较靠谱。

第三条，排名靠前次失败不要急着接着移。我排名靠前次失败之后特别着急，恨不得下个月就再来。但我的主治医生劝住了我，让我休了两个月，做了宫腔镜检查，才发现有轻微的内膜炎，吃了一轮药才好转。如果当时急急忙忙二次移植，很可能还是不成。身体的事急不来，越急越容易走弯路。

现在我怀孕五个多月了，是第二次移植成的，单胎，刚刚做完大排畸，一切正常。有时候摸着肚子还是会觉得不真实，好像这两年的折腾是一场很长的梦。

如果你现在正在这条路上走着，我想跟你说：难受是真的，焦虑也是真的，但你不是一个人。把能省的钱搞清楚、能避的坑绕过去，剩下的，就交给时间和运气吧。