试管婴儿可以买母婴险吗？试管孕妈怎么挑孕产险才不踩坑_病例分享_不孕不育

试管婴儿可以买母婴险吗？试管孕妈怎么挑孕产险才不踩坑

上个月至少有五个患者问我同一个问题：“老师，我是做试管怀上的，现在快三个月了，想买个母婴险，可网上查了一圈都说试管婴儿不给保，到底有没有能买的？”每次听到这个，我都能从她们语气里听出一种委屈——好不容易熬过了促排、卵母细胞采集、移植，一路过关斩将怀上了宝宝，想给自己和宝宝加一层保障，却被保险公司拒之门外。

说实话，两年前你问我试管婴儿可以买母婴险吗，我大概率也会摇头。但今年的情况完全不同了。现在市面上的确有专门为试管孕妈设计的孕产险，只是很多人不知道怎么挑，也不知道坑在哪里。下面我就用三步，帮你把这件事完全讲清楚。

排名靠前步，先搞清楚你的身份在保险公司眼里意味着什么

大多数传统的母婴险，条款里都有一条免责声明：辅助生殖技术受孕不在保障范围内。你翻到合同里找找，通常藏在免责条款或投保须知里，写得清清楚楚。为什么？因为保险公司精算的时候，会把试管妊娠归为高风险——流产率比自然妊娠高一些、早产概率也相对更大，所以很多老产品直接一刀切，试管妈妈一律不保。

但今年不一样了。像众安好孕保PLUS、水滴保接好孕2.0、泰康好孕宝2.0这些新产品，明确把试管婴儿纳入了可保范围，甚至还出了试管婴儿专属版本。这意味着，你不是没得选，而是得选对产品。

第二步，挑选产品的时候盯住三个硬指标

你要买对，得学会看这三样东西：

一看投保门槛里有没有写“支持辅助生殖”。我说的是条款里白纸黑字写明的，不是客服口头跟你说的。有些产品投保页面写得模棱两可，客服也可能因为业务不熟随口答应，但真到了理赔的时候，保险公司只认条款。把条款翻到投保条件那一栏，看它有没有明确列出“试管婴儿可投”或“辅助生殖技术受孕可投”。众安好孕保PLUS的试管婴儿版、京东安联小幸孕2.0（接好孕2.0）都是在这方面写得比较清楚的。

二看新生儿保障全不全。你买母婴险，一大半是为了宝宝。30种先天性疾病的住院医疗基本是标配，但罕见病、早产保温箱津贴、黄疸蓝光津贴这些，有些产品有、有些没有。比如早产儿住保温箱，一天可能要上千块，黄疸照蓝光住个三五天花费也不小。众安好孕保PLUS有早产育婴箱津贴较高六千块、黄疸蓝光津贴较高九千块，这些实用的津贴项目你买的时候一定要看有没有。

三看免赔额和报销比例。这里有个坑，很多人会忽略——有些产品基础版的免赔额是两万块，两万以下你自己掏，两万以上才开始报销。你觉得生个孩子住个院，花两万很难吗？真不难。所以预算允许的话，尽量选升级版或高端款版，把免赔额降到一万甚至零，报销比例拉到百分之百，这才是真保障。

第三步，看好时间窗口，别等到肚子大了才想起来买

几乎所有的母婴险都有十五天左右的等待期。什么意思？就是你今天买了保险，十五天后出险才赔。如果你已经三十二周了才买，万一两周内出现并发症，保险公司一分不赔。另外还有一个容易被忽视的点：很多产品的新生儿保障只在保单年度内有效，宝宝出生后保障不会自动延长。所以你买的时候，优质算一下预产期和保单到期日，别让保障刚好在宝宝最需要的时候断档。

所以我的建议是这样：如果你是试管孕妈，现在就去翻一下众安好孕保PLUS试管婴儿版、水滴保接好孕2.0和京东安联小幸孕2.0这三款产品的最近条款，对照我上面说的三个指标比一比。别只看价格，便宜的版本往往是免赔额高、报销比例低、缺了新生儿关键津贴。花一千多块买一年安心，对你和宝宝来说，真的值得。

你目前是孕几周了？有没有去对比过这几款产品？评论区聊聊你的情况，我帮你参谋参谋。